Управління своїми фінансами – це важлива частина фінансової грамотності. Важливо навчитися правильно розпоряджатися своїми грошима як на етапі заробітку, так і на етапах планування та витрат. Давайте розглянемо ключові питання, які допоможуть вам проаналізувати різні аспекти управління фінансами на кожному з цих етапів, а також зрозуміти, які завдання потрібно вирішити, щоб досягти фінансового успіху.
Основні етапи управління грішми
Основні етапи управління грошима включають заробіток, накопичення та інвестування. На етапі заробітку важливо зосередитися на збільшенні свого доходу шляхом розвитку професійних навичок і пошуку нових можливостей. Збалансоване планування і накопичення стають метою наступного етапу. І, нарешті, інвестування відкриває двері до зростання капіталу та пасивного доходу, дозволяючи збільшити свої фінансові можливості.
Правильне управління грошима на кожному з цих етапів допоможе забезпечити фінансову стабільність та досягти майбутньої фінансової незалежності. Детально розглянемо можливі складнощі, з якими стикається людина на різних етапах управління грошовими потоками:
Етап формування доходу
Для того, щоб озеро було глибоким, а річка – повноводною, їх потрібно якось наповнити, тобто необхідні дрібні потічки, які щоразу збільшуватимуть чи поповнюватимуть грошима наше фінансове життя. Для більшості людей саме це місце залишається надто «вузьким». Через цілий ряд важливих і не дуже обставин та суперечливого ставлення до грошей, людина не вміє знайти собі місце під фінансовим сонцем, а отже, і загалом дати собі раду із власними потребами.
Щоб зрозуміти, чи ефективно ви керуєте своїми фінансами на цьому етапі, задайте собі наступні запитання:
1. Зі скількох джерел я отримую дохід?
Уявіть собі, що річка має тільки одну притоку. Мінімальна проблема з нею вже становитиме серйозну загрозу для цілої водойми. Те саме і в наших фінансових відносинах: ніщо так не псує людину, як залежність від одного грошового джерела. Якщо людина працює «цілими днями» на одній роботі, то вона просто не отримує поля для маневру, її творчості перешкоджає залежність, а можливому зростанню – невпевненість у завтрашньому дні. Така людина зазвичай не може заперечити своєму керівникові навіть коли він відверто не правий, оскільки боятиметься звільнення, не дозволить собі розкуто спілкуватися з клієнтом, оскільки усвідомлює, що без його грошей може взагалі залишитись без засобів для існування.
Пробуйте себе у власній справі, але не категорично кидаючи основну роботу, поступово розширюючи і поглиблюючи джерела заробітків. Опануйте нову спеціальність, попрацюйте в іншій галузі, знайдіть додатковий заробіток в інтернеті, створіть свій сайт чи ведіть блог, де розвивайте тему своїх захоплень. Не обов’язково одразу отримувати надприбутки з такої діяльності – розрахуйте себе на тривалу перспективу.
2. Чи достатньо я отримую?
Недостатнє джерело змушує жити в умовах постійних обмежень. Справді, часто буває і таке, що людина, маючи декілька джерел доходу, все ж постійно відчуває недостачу. Можливо, дехто знайде відповідь на наступних етапах, проте у даному випадку надто малі доходи теж можуть добряче зіпсувати життя.
Однак відповідь на це питання дуже проста:
- якщо вам не вистачає того, що ви отримуєте, то змініть роботу чи вид діяльності, яка дозволить заробляти більше;
- почніть працювати на декількох роботах чи відкрийте власну справу;
- попросіть свого керівника про більший дохід – такий, який вам видаватиметься адекватним.
Тільки не кажіть мені, що це неможливо – немає нічого неможливого для людини, яка чогось насправді хоче, все решта – це зайві пояснення і відмовки. Якщо вас щось не влаштовує змінюйтесь! Інших варіантів немає.
3. Чи достатньо ефективно я працюю?
Мабуть вам не раз доводилось стикатись з роботою великих бюрократичних установ, де люди зазвичай нічого не створюють, перекладають папірці з полиці на полицю, імітуючи роботу і час від часу скаржачись на життя і на низьку зарплату. Звичайно, всіх однією міркою міряти не варто, бо на кожен приклад бюрократичного монстра можна знайти протилежний приклад ефективного великого бізнесу.
Якщо вам мало платять, або, швидше «якщо ви мало отримуєте», то збільшуйте власну ефективність, розвиваючи ті вміння і навики, які є необхідними у вашому суспільстві. Багато працювати і ефективно працювати – це далеко не одне і те ж. Немає сенсу жалітися, бути незадоволеним чи проявляти агресію, осуджувати інших, оцінювати, сперечатися, тощо – бо це все дії, які зовсім не сприяють збільшенню нашої ефективності. Краще займіться тим, що робить вас кращими.
Етап розподілу та накопичення
Не у всіх людей фінансові проблеми розпочинаються на стадії формування, багато для кого заробити – це «раз плюнути». Проте зароблені гроші наче витікають крізь пальці. У сімейному бюджеті часто бракує грошей, накопичити інвестиційний капітал не здається. Як правильно керувати грошима на цьому етапі? Щоб зрозуміти, дайте собі чесні відповіді на ці запитання:
4. Чи планую я витрати доходу на власні цілі?
Зверніть увагу, які пункти ви пишете на початку свого планування. Бо якщо це комунальні послуги, витрати за оренду, зв’язок та їжу – то маю підозру, що не для своїх цілей живете. Навчіть себе в першу чергу думати про майбутнє, про ріст, про творення, і тоді витрати на споживання можна буде звести до мінімуму. Виписуючи місячний план цілей, обов’язково передбачте відповідні витрати на них. Ще раз перегляньте свій список – чи не забагато там споживання, можливо варто навчитися заощаджувати, або навпаки – чи не замало там витрат на творення, адже без них важко досягнути своїх цілей.
5. Чи збалансовані мої витрати?
Якщо дохід суттєво перевищує витрати, варто запланувати, куди ви його інвестуватимете, інакше він буде розпорошений через незначні витрати: там щось прикупили, там за щось заплатили і те, що могло стати великим каменем в основі нашого фундаменту, кришиться наче пісок, на якому вже не збудуєш кращого фінансового майбутнього. Натомість, якщо витрати значно перевищують доходи і чомусь так виходить, що живете «на широку ногу», недостачу грошей звідкись-то потрібно буде брати.
Пам’ятайте, що при розподілі витрат не повинно бути суттєвих перекосів в той чи інший бік – плюс-мінус 5 відсотків від суми – це такий собі буфер на непередбачувані обставини. Незбалансовані витрати – це в першу чергу показник проблем у плануванні бюджету.
6. Чи я планую вкладати в те, що приноситиме додатковий дохід?
Не хлібом єдиним живе людина, душа теж потребує сервісу.
- Яка частка з розписаних вами витрат на цей місяць стане запорукою кращих вас у майбутньому?
- Що з витраченого дасть вам переваги в ефективності у майбутньому?
- Чи те, що розплановано, даватиме вам фінансову спроможність згодом працювати менше, але більш ефективно?
Приблизно такі запитання варто ставити собі, щоб у плануванні й розподілі гроші виконували відтворювальну функцію – збільшували наші можливості у майбутньому.
Етап використання
Дуже часто це проблемна сторона для зовні начебто заможних людей, які свої гроші заробили не непосильною щоденною працею заради великих ідеалів, а отримали її від когось у спадщину. Однак це те саме, що отримати машину разом з правами, але при цьому не вміти їздити. Правильно витрачати гроші – це також навичка, яку потрібно відточувати. Ці запитання допоможуть зрозуміти наскільки добре вона розвинута у вас:
7. Чи витрачаю я гроші згідно запланованого розподілу?
Критерієм для будь-якого планування є реалізація того, що там було записано, а без такого кінцевого результату сам план «яйця виїденого не вартий». Часто плану не дотримуються, якщо там записані якісь драконівські обмеження, бо й справді, якщо людина звикла витрачати без обмежень, а тут потрібно моментально сісти на фінансову дієту, то організм обов’язково збунтується, і від того не буде ні користі, ані радості, тому всі без винятку зміни варто запроваджувати поволі й систематично, а не у шокових варіантах.
Іноді людина витрачає гроші не відповідно до розподілу, тому що відчуває, що планування було не її рішенням, а нав’язаним ззовні. Ми не хочемо брати участь у грі, де хтось інший диктує правила, тому-то спершу погодившись на доцільність планового розподілу, ми в подальшому відмовляємося від дотримання плану.
8. Чи своєчасно витрачаю?
Основне правило тайм-менеджменту – це своєчасність. Будь-яка справа, виконана запізно чи зарано, створює нам додаткові непотрібні труднощі. Гроші – це функція від часу, а відповідно, і невчасні витрати – це подвійні витрати. Заплатити із запізненням іноді означає отримати додатковий штраф чи пеню, а затримана оплата може призвести до псування взаємин чи до втрати довіри.
9. Чи витрачаю на те, що ще «працює»?
Або можна запитати себе, чи моя конячка ще не дохла. Такий трохи жартівливий підхід, який змушує нас щораз задумуватись: чи направду ще буде якийсь результат від тих моїх періодичних вкладень. Бо часто буває так, що люди за інерцією вкладають в акції на ринку, який давно почав просадку, або за звичкою вкладають час і гроші у відносини, з яких вже не буде віддачі. Тобто починають дмухати дохлій конячці у вухо, танцювати навколо неї шаманські танці з бубном, підганяти її батогом чи гладити по загривку, або в деяких випадках тягнути мертву тушу на собі.
Говорячи фінансовою термінологією, якщо у вас є якісь витрати, від яких не очікується зиску, то мабуть, варто мінімізувати тут свої витрати. Тому щоразу витрачаючи на те, що було у вашому місячному списку витрат вже не один раз, краще перепитайте себе, чи ця конячка ще має шанс, чи краще її таки залишити у вічному спокої.
У природі все вимагає гармонії та рівноваги. І людина, яка вміє заробити, але не вміє витратити, не є щасливішою за людину, яка вміє розподілити і витратити, але не знає, як сформувати свій грошовий потік.
Пам’ятаючи про раціональне управління грошима, отримуємо можливість швидше досягнути того, що є нашими фінансовими цілями, а без нього граємо з життям у непевну рулетку.
Як бонус до нашої статті пропонуємо переглянути відео про управління фінансами бізнесу з нашого ютуб каналу про гроші:
