Гроші та кредити: 10 основних порад безпеки

Мабуть не очікуєте прочитати таке у статті фінансового консультанта, проте кредити не є абсолютним злом, якщо ви тільки дотримуєтесь певних правил поводження з кредитами або самі виступаєте у ролі кредитора. Важливо бути фінансово грамотними і вміти захищати свої інтереси у сфері грошей та кредитів.

У цій статті я поділюся з вами основними порадами безпеки, які допоможуть вам уникнути небезпек та зберегти фінансову стабільність. Розуміння основних принципів і стратегій безпеки у сфері грошей та кредитів є критичним для вашого фінансового благополуччя.
Гроші та кредити основні поради безпеки

1. Розраховуйте реальну, а не номінальну відсоткову ставку

Банки чи кредитні спілки зазвичай пишуть номінальну відсоткову ставку, схопившись за яку, як за сир у мишоловці, позичальник згодом прокидається з нестерпним головним болем від пастки, яка спрацювала.

Реальна, або як її ще називають, ефективна відсоткова ставка включає всі виплати, пов’язані з обслуговуванням нашого боргу, серед яких:

  • номінальна відсоткова ставка (тобто скільки базово ми будемо платити грошей за рік),
  • комісія (частина суми грошей чи фіксована величина за право скористатися кредитом),
  • оплата страховки (плата страховій компанії за те, що у випадку вашої загибелі компанія поверне ваш борг за вас),
  • комісія чи плата за дострокові виплати (це коли ви надумаєте розрахуватись швидше, аніж погоджено),
  • плата за відкриття чи закриття рахунку (якщо такий передбачений умовами кредиту)…

А ще варто пам’ятати про пені, штрафи і звісно, час на оформлення договору, подальші проплати і на працівників банку, які пропонуватимуть вам нові чудові кредитні продукти.

2. Завжди перераховуйте відсотки у річних ставках

Є така особливість нашого мозку: якщо йому розділяти велику суму грошей на дрібні, то він не відчуває такого «болю від втрат», хоча математично кабала залишається кабалою.

Divide et impera – такий собі спрощений варіант ведення бізнесу, при якому великі суми приховуються за ширмою щоденних невеликих витрат.

У маркетингу є просте правило:

  • якщо хочете щось продати, розділіть велику вартість грошей на багато дрібних;
  • якщо хочете, щоб клієнт щось купив – укрупніть дрібні можливості в одну велику.

Тому розраховуйте річну процентну ставку – це хороший спосіб не залишитись обманутим через власну оптимістичність.

3. Реалістично оцінюйте спроможність оплати кредиту

Щомісячні виплати за кредитом не повинні бути більшими за 10% від рівня вашого доходу. Десятина – це та частина нашого доходу, яка є занадто великою, щоб бути непомітною, і в той же час надто малою, щоб відчутно вплинути на нашу загальну платіжну спроможність.

Отже, 10% від доходу – це сума, яка не вплине у категоричний спосіб на наш фінансовий стан, і у випадку суттєвих коливань на зовнішніх ринках дасть нам достатньо маневреності, щоб не «випасти за фінансовий борт». У той же час це і сума, на яку справді можна вже зараз отримати щось таке, що дозволить ефективно розвиватись.

Кредит, на виплату якого буде йти понад 30% нашого доходу – це фактичне приречення себе на постійний неспокій і страх перед завтрашнім днем.

4. Ріст доходу повинен перевищувати відсоткову ставку

Для того, щоб віддати позичені гроші з процентами, потрібно збагатіти за час користування ними понад той процент, інакше позичати гроші взагалі недоцільно.

Перепитуйте себе: чи росту я зі швидкістю, більшою за вартість кредиту?

Враховуючи, що кредитний процент включає в себе середню ставку росту ринків, ми, беручи в кредит гроші, повинні розраховувати на ріст, у два рази більший за ріст вітчизняного ринку, в іншому випадку це не кредит, а фінансове самогубство.

То на скільки зросла вартість вашої години за останні три роки?

А на скільки плануєте вирости цього року?

Відповіді на це питання – це крайня межа тої ставки, під яку можете брати кредит. У будь-якому банку вам скажуть, що так рахувати доцільність кредиту не можна. Однак погодьтесь – нам важлива фінансова незалежність!

Попри прямий вплив на ріст доходу, кредит може також вплинути на нього опосередковано, через покращення вашої ефективності чи економлячи ваш час, тому запитайте себе:

На скільки відсотків і в чому ви станете ефективнішими, використовуючи кредит, скільки зекономите часу, маючи «оце» у кредит зараз?

Якщо кредит не вивільняє ваш час, значить, він його навпаки завантажує, і тоді користь від кредиту буде дуже сумнівна. Тому потягнувшись за ручкою, щоб підписати кредитний договір, спершу добряче поміркуйте, в чому ви станете кращими.

  • Купуєте новий диван – пишіть розрахунок доцільності;
  • купуєте нову мікрохвильову пічку – пишіть розрахунок;
  • купуєте автомобіль – рахуйте.

Єдине від чого застерігаю, це від загальних міркувань на кшталт «я стану кращим», чи «буду розумнішим», чи «це не можна виміряти, але я так відчуваю»… Фінанси душевного стану – наука точна, і її не варто перетворювати на твір на тему «моя інтуїція каже, що…».

кредитні відносини

5. Вступайте у кредитні відносини як кредитори

У кредитних відносинах ви можете бути не тільки позичальниками, але і кредиторами. Наче очевидно, але знаю, що люди про це часто забувають. До речі, а що вам перше уявляється, коли ви чуєте слово «кредит»:

Ви приходите просити грошей чи до вас приходять?

Не закликаю постійно відчувати себе кредитором, бо це шлях до постійного зверхнього ставлення до інших як до боржників, а отже, неможливості вибудувати тривалі стосунки рівних людей, але варто і вміти позичати, це дуже гарно тренує довіру до Всесвіту через віру в людей. Такий собі тренажер чесності із самим собою. Духовно зростатиме людина, яка даватиме просто так без очікування повернення грошей, бо чим більше даємо, тим більше і отримуємо.

Якщо готові стати кредитором, ось кілька правил, про які варто памятати:

1) Будьте чесні з собою

За визначенням, кредит – це коли гроші даються на засадах:

  • поверненості (ви певні, що вам повернуть те, що ви дали),
  • терміновості (ви знаєте, коли це станеться),
  • платності (ви отримаєте суму грошей більшу, аніж давали),
  • цільового використання (ви знаєте, на що підуть ваші гроші),
  • забезпеченості (у заставі є якесь майно чи хоча б «чесне слово», якщо воно хоч якось котирується на ринку).

Якщо хоча б по одному пункту у вас немає чіткого розуміння, то не називайте це кредитом.

  • «Дай мені гроші – я тобі потім поверну стільки ж»;
  • «Позич мені гроші, але не питай, на що вони» – такі фрази «грішать» щодо канону кредиту і відповідно ним не є.

Тому якщо ви даєте кому-небудь гроші, то будьте чесні з собою, це не кредит, а подарунок, меценатство, благодійність, спонсорство, філантропія, що завгодно, тільки не кредит, а отже, і на повернення своїх грошей розраховувати не варто! Хоча це не означає, що вам їх не віддадуть, але принаймні у вас весь той час буде міцний сон.

2) Не можна брати/давати кредит на проїдання

У всьому, в чому людина могла б бути скромнішою, нехай залишиться саме такою, не варто відмовлятися від власних фінансових цілей заради витребеньки марнотратної душі. До того, на що не можна ані давати, ані брати кредит, належить все, що стосується біологічної окупності людини:

  • їжа (нехай людина їстьте, на що напрацювала),
  • одяг (спершу розумно використайте, що є),
  • оренда (можливо, варто користуватися чимось дешевшим?),
  • повернення попереднього кредиту (фінансова піраміда між собою теперішнім і майбутнім – це зовсім не те, що робить людину успішною),
  • проїзд (якщо вже на це не вистачає, то мабуть, треба навчитись потроху економити гроші),
  • відпочинок (важка ноша, накинута на плечі того, хто щойно відпочив, позбавляє сенсу такий кредит).

Банки охоче дають позику на деякі з вищеперелічених витрат, але зазвичай тим лише погіршують як фінансовий стан, так і систему мислення людини. Направду, не можна платити людині гроші за відсутність фінансової грамотності, бо кращою це її точно не зробить, та й вас потягне на фінансове дно.

3) Не позичайте гроші друзям

Не подумайте, що я проти того, щоб давати гроші друзям, я лише проти того, щоб їх позичати, бо насправді кожна позика – це великий ризик втратити не лише позичене, але і самого друга як соціальну форму.

Навіщо вам піддавати близьку людину спокусі неповернення?

Якщо маєте можливість – даруйте, якщо хочете – спонсоруйте, якщо лежить душа – займайтесь благодійністю. Не варто себе обманювати, бо такий вид обману коштує нам найдорожче.

6. На все, що може зачекати – накопичуйте

Різні бувають випадки, однак наполегливо рекомендую не брати кредит, якщо можна почекати. Звісно, коли бажання користуватися чим-небудь чи неможливість встигнути відкласти є чимось безапеляційним, то здійснивши правильний і чесний перед собою розрахунок, гроші таки можна позичити. З іншого боку, навчитись трошки почекати точно не завадить нашій фінансовій моделі.

7. Якщо маєте можливість – відтерміновуйте оплату

Інколи буває нагода не заплатити одразу: скажімо, за оренду чогось, якийсь товар чи навіть комунальні послуги. Так-от: не соромтесь скористатись цією нагодою. Не платіть одразу гроші, якщо можете відтермінувати. Це своєрідний неофіційний спосіб отримання направду безвідсоткового кредиту.

Хоча перед цим обов’язково вирішіть для себе, куди буде спрямована тимчасово вивільнена сума грошей, та коли ви все-таки заплатите те, що повинні. Тонкий і небезпечний інструмент, який, з одного боку, дозволяє ефективним людям на короткий період здобувати значні переваги, натомість, недалекоглядних змушує обрости позиками.

відтерміновуйте оплату

8. Переведіть оренду в кредит

Якщо ви щось орендуєте, тобто платите комусь «просто так» за право користуватися, то чи не краще навчитись домовлятися з людьми і платити вже за своє. Знаю декілька випадків, коли люди так отримували техніку, автомобілі й навіть квартири. Хай і з невеликою переплатою, однак за тривалий період часу вона нівелюється вигодами від власності.

9. Краще розірвати депозит, а ніж взяти кредит

Не треба брати кредит, якщо у вас є достатньо грошей на покупку того, що дійсно вам потрібне. Буває так, що людина бере кредит, маючи достатній депозит. І з економічного, і з психологічного боку такі дії зазвичай позбавлені сенсу.

Звичайно, можуть бути й винятки – якщо, наприклад, очікується гіперінфляція, або до взяття кредиту спонукають якісь інші особливі обставини. Вартість кредиту як аксіома завжди більша за можливість заробітку по депозиту. Тому навіщо брати в борг те, на що ми вже напрацювали.

10. Використовуйте самокредитування

Пам’ятаєте, у Біблії є фраза про те, що давати потрібно так, щоб ліва рука не знала, що дає права. Так от, використовуючи цю аналогію, можемо навчитись кредитувати себе самі: позичати собі свої ж гроші під більші аніж ринкові відсотки. Це спосіб для найбільш свідомих і сповнених силою волі людей.

От наприклад, ви планували витратити на купівлю чогось справді важливого 4000 одиниць, але зараз чи то через ріст цін, чи через ваш прорахунок, або просто парад планет, вам треба ще 1000 одиниць десь узяти. У вас є ці гроші, але вони заплановані в сімейному бюджеті на щось інше. За рахунок того, що ви погано організували своє планування, ви берете тих 1000 одиниць у себе.

Однак домовляєтесь:

  • «Я позичаю собі під 100% річних».

Що це означає? З наступного доходу я маю відкласти 1000 плюс ті проценти, які сам собі заборгував. Такий варіант гарно працює, особливо для тих, хто вміє себе добре організовувати і вчити.

Відсотки ставте значно вищі за ринкові, але такі, щоб їх було легко рахувати і реально було собі заплатити, можливо, ще й такі, щоб наступного разу не хотілось у себе позичати, а було бажання краще планувати.

Здебільшого, якщо дотримуватись усіх цих нехитрих правил і не бігти при першій нагоді позичати гроші на все потрібне і непотрібне, а з холодним розумом, який остуджуватиме гаряче серце, сісти і порахувати вигоди, доцільність, ефективність та іншу фінансово-метафізичні аспекти, то можна уникнути не лише боргової ями, а навіть найбуденніших проблем з грошима, як от тимчасової неплатоспроможності чи емоційної зверхності до інших боржників.

Куди вкласти гроші в Україні

Куди вигідно вкласти гроші в Україні, щоб зберегти заощадження і заробити

У попередніх статтях я багато уваги приділяв тому, як планувати бюджет та розподіляти фінансові потоки, щоб мати заощадження. Але просто відкладати кошти мало – треба,

Читати далі »

Що таке фінансова грамотність та як стати фінансово грамотною людиною

Поруч з базовими навичками грамоти, читання та письма, кожна людина повинна володіти навичками фінансової грамотності. Це та базова компетенція, над якою, освоївши, ми перестаємо задумуватися,

Читати далі »
Facebook
Twitter
LinkedIn

Ви були тут, а отже готові діяти!

Не відкладайте наступний крок і почніть якісно покращувати своє фінансове життя вже сьогодні!

Перегляньте короткий авторський тренінг Романа Кушніра ПРО ГРОШІ: Як заробити, накопичити і примножити та дізнайтеся

1) Які 5 кроків приведуть вас до фінансової свободи

2) Основні питання для самоаналізу і руху вперед

3) Скільки часу потрібно, щоб перейти на новий рівень грошового потоку

4) Золоті правила накопичення на інвестування

🎁Практичний інструмент для планування особистих фінансів

Базовий тренінг про гроші

Топ аспекти, які повинен знати кожен, хто хоче мати більше + практичний інструмент